En un esfuerzo por combatir las implicaciones económicas negativas de la coronavirus (COVID-19), el La Reserva Federal tomó la decisión este fin de semana pasado de reducir las tasas de interés al 0% por primera vez desde la crisis financiera de 2008. Este recorte de tasas de emergencia es el segundo recorte de tasas significativo realizado este año en respuesta al Coronavirus que ha causado una gran angustia en el mundo durante los últimos meses y más aún en los Estados Unidos en semanas recientes. El primer recorte de tasas por parte de la Reserva Federal en respuesta al coronavirus se produjo hace solo unas semanas cuando la Reserva Federal decidió reducir la tasa de fondos federales en un 5 % o 50 puntos básicos. La segunda tasa en respuesta al recorte del Coronavirus llegó el domingo pasado y efectivamente llevó la Tasa de Fondos Federales al 0%. Cuando la Reserva Federal hace un recorte de tasas, disminuye la tasa de interés de la "tasa de fondos federales", que representa la tasa de interés a la que los bancos y otras instituciones de depósito se prestan dinero entre sí. Indirectamente, un recorte en la tasa de fondos federales generalmente equivaldrá a tasas de interés más bajas en otros sectores crediticios que incluyen tasas hipotecarias. Si bien la Tasa de fondos federales no afecta directamente la tasa a la que los bancos ofrecen hipotecas a los prestatarios, muchos prestamistas generalmente siguen el ejemplo de la Reserva Federal y la Tasa de fondos federales al determinar a qué tasa prestar fondos. Por lo tanto, un reducción de la tasa de fondos federales generalmente equivaldrá a tasas hipotecarias más bajas o influirá en ellas. Es probable que las medidas tomadas recientemente por la Reserva Federal presenten una oportunidad importante para los propietarios actuales y potenciales de viviendas para refinanciar su hipoteca actual or comprar una nueva casa con fondos prestados a una tasa de interés históricamente baja. En las próximas semanas o meses, proyecto que los propietarios podrán pedir prestado dinero a las tasas más bajas desde “La Gran Recesión” y muy posiblemente algunas de las tasas más bajas que esta nación haya visto jamás. Aprovechar estas bajas tasas de interés permitiría a los propietarios de viviendas asegurar una tasa baja por hasta 30 años, lo que equivale a miles de dólares ahorrados durante el plazo de un préstamo hipotecario a largo plazo. Para aquellos que no están familiarizados con el proceso, cuando refinancia su hipoteca a una tasa de interés más baja, solicita y obtiene un préstamo por un monto que paga su hipoteca de tasa más alta existente. La hipoteca de tasa más alta se paga y la nueva hipoteca de tasa más baja reemplaza a la anterior. El resultado es un considerable ahorro de intereses a largo plazo. La refinanciación también puede ser una herramienta utilizada para consolidar deudas con tasas de interés más altas, como deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles; esta técnica se conoce como “Refinanciamiento con retiro de efectivo”. St. Petersburg, Tampa, Clearwater, el área de la Bahía de Tampa, el condado de Pinellas y el condado de Hillsborough han experimentado una apreciación sustancial de los precios de bienes raíces en los últimos 10 años. Si compró su casa hace más de un año, lo más probable es que el valor de su propiedad haya aumentado y tenga un capital significativo. Si tiene una deuda que le gustaría pagar, puede pedir prestado contra el capital de su casa para pagar la deuda de alto interés mientras refinancia su hipoteca con una tasa de interés más alta a las tasas de interés más bajas de hoy. Esta técnica le permitiría eliminar su deuda de alto interés, que podría ser de más del 15 % de interés y, en su lugar, pagar esa cantidad durante 30 años a una tasa de interés del 4 % o menos. La subida de los valores inmobiliarios y la recientes recortes de tipos de interés presenta una excelente oportunidad para alguien que busca un nuevo comienzo mediante la eliminación de la deuda existente.

Opciones de refinanciamiento

Para aquellos que buscan refinanciar, deben tener en cuenta que existe un retraso debido a los posibles prestatarios que buscan refinanciar debido a los recientes recortes de tasas. Debido a este aumento de la demanda, es posible que las tasas de interés más bajas aún no se reflejen en las tasas hipotecarias y el momento podría ser crucial. Por esta razón, y muchas otras, le recomiendo que se alinee con un experimentado y bien informado representante de prestamista hipotecario o corredor que puede ayudarlo a navegar el proceso y ayudarlo a obtener un préstamo a la tasa más baja posible. Elegir un prestamista hipotecario puede ser una tarea desafiante y difícil, especialmente para alguien que no tiene contactos personales o alguien que es nuevo en el mundo de los préstamos. Lo primero que recomiendo buscar es un representante hipotecario que haya estado en la industria por algún tiempo. Cuando digo “algún tiempo”, me refiero a alguien que estuvo en la industria de préstamos de fondos o intermediación de hipotecas antes del colapso de 2008 y que todavía está en la industria hoy. Un representante del prestamista que ha operado continuamente durante ese período de tiempo ha experimentado los altibajos del mercado y estará en condiciones de comprender lo que está sucediendo en el panorama actual y asesorarlo de manera efectiva en función de la experiencia.

¿Qué es una buena tasa de refinanciamiento?

Puede preguntarse qué tasa es una buena tasa en el panorama actual. Esta respuesta dependerá en gran medida de su estabilidad financiera. Los factores que entran en juego son los ingresos, la experiencia crediticia o crediticia, la calificación crediticia, las ganancias constantes y la cantidad de otras deudas que pueda tener. Los prestamistas prefieren personas con ingresos altos en comparación con el pago mensual que se espera que hagan por el préstamo que buscan. Los prestamistas también buscan un historial de crédito consistente en varias categorías diferentes que incluyen: tarjetas de crédito, pagos a plazos, facturas de servicios públicos, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles. Un prestamista también examinará su deuda general y la comparará con sus niveles de ingresos para calcular una relación entre deuda e ingresos. Para un prestatario que tiene un ingreso fuerte, una deuda baja y un puntaje crediticio sólido de 700 (o más) y una relación deuda-ingreso baja, buscaría el número: 3% de interés como punto de referencia. Si tiene la capacidad de obtener un préstamo al 3% de interés para una hipoteca a 30 años, esta es históricamente una tasa extremadamente baja que es posible que no vea durante un período de tiempo significativo si alguna vez vuelve a verla. Nuestra oficina tiene experiencia en el manejo de cierre de préstamos de refinanciamiento y compras de casas nuevas. Si tiene alguna pregunta sobre este proceso, no dude en comunicarse con Andrés R. Pardun en 727-381 2300-o [email protected].