Num esforço para combater as implicações económicas negativas da Coronavírus (COVID-19), O Federal Reserve tomou a decisão no fim de semana passado de reduzir as taxas de juros para 0% pela primeira vez desde a crise financeira de 2008. Este corte de taxa de emergência é o segundo corte de taxa significativo feito este ano em resposta ao coronavírus que causou grande angústia ao mundo nos últimos meses e ainda mais nos Estados Unidos em últimas semanas. O primeiro corte da taxa pelo Federal Reserve em resposta ao coronavírus ocorreu apenas algumas semanas atrás, quando o Federal Reserve decidiu reduzir a taxa de fundos do Fed em 5% ou 50 pontos base. A segunda taxa em resposta ao corte do Coronavírus veio no domingo passado e efetivamente elevou a Taxa de Fundos Federais para 0%. Quando o Federal Reserve faz um corte na taxa, ele diminui a taxa de juros da “Fed Funds Rate”, que representa a taxa de juros na qual os bancos e outras instituições depositárias emprestam dinheiro uns aos outros. Indiretamente, um corte na taxa de fundos do Fed geralmente equivale a taxas de juros mais baixas em outros setores de empréstimos, incluindo taxas de hipoteca. Embora a taxa de fundos do Fed não afete diretamente a taxa na qual os bancos oferecem hipotecas aos mutuários, muitos credores geralmente se baseiam no Federal Reserve e na taxa de fundos do Fed ao determinar a que taxa emprestar fundos. Portanto, um redução na taxa de fundos do Fed geralmente equivalem ou influenciam as taxas de hipoteca mais baixas. As ações recentemente tomadas pelo Federal Reserve provavelmente apresentarão uma oportunidade significativa para os proprietários atuais e potenciais de refinanciar sua hipoteca atual or comprar uma nova casa com fundos emprestados a uma taxa de juros historicamente baixa. Nas próximas semanas ou meses, prevejo que os proprietários poderão emprestar dinheiro com as taxas mais baixas desde “A Grande Recessão” e possivelmente algumas das taxas mais baixas que esta nação já viu. Aproveitar essas baixas taxas de juros permitiria aos proprietários a capacidade de bloquear uma taxa baixa por até 30 anos, o que equivale a milhares de dólares economizados ao longo do prazo de um empréstimo hipotecário de longo prazo. Para aqueles que não estão familiarizados com o processo, quando você refinancia sua hipoteca a uma taxa de juros mais baixa, solicita e obtém um empréstimo em um valor que pague sua hipoteca com taxa mais alta existente. A hipoteca de taxa mais alta é então satisfeita e a nova hipoteca de taxa mais baixa substitui a antiga. O resultado é uma considerável economia de juros no longo prazo. O refinanciamento também pode ser uma ferramenta usada para consolidar dívidas com taxas de juros mais altas, como dívidas de cartão de crédito ou empréstimo estudantil; essa técnica é conhecida como “Refinanciamento de Cash-Out”. St. Petersburg, Tampa, Clearwater, Tampa Bay Area, Pinellas County e Hillsborough County experimentaram uma valorização substancial dos preços dos imóveis nos últimos 10 anos. Se você comprou sua casa há mais de um ano, é provável que o valor de sua propriedade tenha aumentado e você tenha um patrimônio significativo. Se você tem dívidas que gostaria de pagar, pode pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa para pagar dívidas com juros altos enquanto refinancia sua hipoteca com taxas de juros mais altas com as taxas de juros mais baixas de hoje. Essa técnica permitiria que você eliminasse sua dívida com juros altos, que poderia ser de 15% + juros e, em vez disso, pagasse esse valor em 30 anos a uma taxa de juros de 4% ou menos. O aumento dos valores imobiliários e a recentes cortes de juros apresenta uma excelente oportunidade para quem procura um novo começo eliminando dívidas existentes.

Opções de Refinanciamento

Para aqueles que desejam refinanciar, você deve estar ciente de que há um atraso devido a potenciais mutuários que desejam refinanciar devido aos recentes cortes nas taxas. Devido a esse aumento da demanda, é possível que taxas de juros mais baixas ainda não se reflitam nas taxas de hipoteca e o tempo pode ser crucial. Por esse motivo, e muitos outros, recomendo que você se alinhe com um profissional experiente e conhecedor representante do credor hipotecário ou corretor que pode ajudá-lo a navegar no processo e auxiliá-lo na obtenção de um empréstimo com a taxa mais baixa possível. Escolher um credor hipotecário pode ser uma tarefa desafiadora e difícil, especialmente para alguém que não tem contatos pessoais ou alguém que é novo em emprestar dinheiro. A primeira coisa que recomendo procurar é um representante de hipotecas que esteja no setor há algum tempo. Quando digo “algum tempo”, quero dizer alguém que estava no setor de empréstimos de fundos ou corretagem de hipotecas antes do colapso de 2008 e que ainda está no setor hoje. Um representante do credor que operou continuamente durante esse período de tempo experimentou os altos e baixos do mercado e estará em posição de entender o que está acontecendo no cenário atual e aconselhá-lo efetivamente com base na experiência.

O que é uma boa taxa de refinanciamento?

Você pode se perguntar qual taxa é uma boa taxa no cenário de hoje. Esta resposta dependerá em grande parte de sua estabilidade financeira. Os fatores que entram em jogo são renda, experiência de empréstimo ou crédito, pontuação de crédito, ganhos consistentes e quantidade de outras dívidas que você possa ter. Os credores preferem indivíduos com altos ganhos em comparação com o pagamento mensal que podem esperar do empréstimo que procuram. Os credores também procuram um histórico de crédito consistente em várias categorias diferentes, que incluem: cartões de crédito, pagamentos parcelados, contas de serviços públicos, empréstimos hipotecários e empréstimos para automóveis. Um credor também examinará sua dívida geral e a comparará com seus níveis de renda para calcular uma relação dívida/renda. Para um mutuário que tem uma renda forte, baixa dívida e uma pontuação de crédito sólida é de 700 (ou superior) e uma baixa relação dívida / renda, eu consideraria o número: 3% de juros como referência. Se você tiver a capacidade de obter um empréstimo com juros de 3% para uma hipoteca de 30 anos, essa é historicamente uma taxa extremamente baixa que você pode não ver por um período significativo de tempo se a vir novamente. Nosso escritório tem experiência em lidar com fechamento de empréstimos de refinanciamento e novas compras de casa. Se você tiver alguma dúvida sobre este processo, sinta-se à vontade para entrar em contato com André R. Pardun no 727-381-2300 ou ap***@*****aw.com.